浦发银行移动支付卡的应用和探索_银行卡

移动支付发卡项目开创了金融与通信行业之间一个全新的合作模式，中移动浦发联名卡产品的成功落地除了预示一个移动支付时代的到来之外，也为我国商业银行与通信运营商之间的业务融合提供了可借鉴的案例。

作为浦发银行与中国移动战略合作的具体实践之一，双方约定对社会发行符合人民银行PBOC2.0标准的中国移动浦发银行借贷合一联名卡。通过移动支付发卡项目的实施，浦发银行不仅完成了信用卡发卡系统从磁条卡到芯片卡平台的过渡，也建立了浦发银行与我国最大的通信运营商——中国移动，之间的业务连接，更是为后续与中国移动联合推出手机近场支付业务（NFC），以及浦发银行芯片卡多应用业务奠定了扎实的技术基础。

一、移动支付的现状

　　移动支付，是用户以移动终端（通常是手机）为载体，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，具有随身、随时、随地支付的特性。在被誉为“移动支付元年”的20l1年里，移动支付的发展令人瞩目。艾瑞咨询数据显示，截至2011年底，中国移动支付交易规模总额达481.4亿元，移动支付用户规模突破1.9亿。随着3G网络日益完善、移动终端日益平民化、电子支付日益常规化，未来几年，移动支付必将迎来爆发性增长。

二、移动支付发卡项目的目标和挑战

　　1.移动支付发卡项目的实施目标

　　首先是完成联名卡业务需求实施（含PBOC2.0落地）。2011年l～7月，浦发银行6个月内实现对外发卡，完成信用卡系统群及总行相关系统等改造并投产，实现联名卡各项业务功能；其次是完成系统群扩容（主要为信用卡系统群）。20l1年7～11月，4个月内完成了信用卡发卡系统及信用卡外围系统群和配套基础平台等22个系统的扩容、迁移及平台升级，以满足业务对应用系统的性能要求，支撑业务发展。

　　2.移动支付发卡项目的任务

　　一是要完成两卡三帐户，两卡三平台的架构建设与适应；二是要解决不同行业之间业务规范和技术规范的兼容问题；三是要完成预制卡下的自动小额授信和传统大额授信双重模式，结合副卡现场发卡，主卡审核后发卡模式以及支持多种发卡场景（特别是移动网点发行金融产品）的全新业务模式；四是要完成系统群扩容，并且确保生产的平稳切换和运行，克服实施周期短、涉及范围广、关联度大、复杂度高等诸多困难。因此，移动支付发卡项目是一项多目标、多任务和高风险的系统工程。

三、移动支付发卡项目的技术特点

　　1.架构

　　本项目通过构建浦发移动通信前置平台，实现中国移动系统和浦发银行系统总对总的理想架构，实现两个业务系统群的业务对接（如图l所示）；以“两卡三平台”为系统架构，即联名卡的主卡和副卡以及浦发银行借记卡平台、信用卡平台和电子现金平台，满足包含贷、借记和电子现金在内“两卡三账户”的产品设计，即联名卡的主卡和副卡、借记账户、贷记账户和电子现金账户，充分满足和实现业务提出的创新银行卡的产品特点（如图2所示）；通过系统间的紧密协同和跨系统多账户封装，为用户或持卡人提供统一的柜面或电子受理渠道和客户服务界面，为用户提供便捷、友好的服务提供了技术保障。

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